“消费购物返积分，兑换现金来养老”，消费养老是柄双刃剑，具备了流行推广的基本条件，但暴露出的问题有待解决。

　　在中国已步入老龄化社会的沉重压力下，有鉴于现行的社保养老机制存有疏漏，各方积极探索养老新力量，在众多新兴养老模式中，有一种模式看上去极具诱惑力—消费养老。

　　“消费养老”模式的理论基础是将消费视为一种投资，核心观点就是将消费向生产和经营领域延伸。

　　浙江一家消费养老增值服务平台叫做“积分宝”网站，积分宝与中国人寿(行情,资金,股吧,问诊)、中国人保财险公司合作，在多个城市覆盖消费积分和积攒养老金。以重庆为例，市民凭积分卡在指定商店、超市、餐馆、酒店消费后，商家将退返一定的积分给消费者，积分可以兑换相应的人民币。这些积分兑换的资金将直接打到消费者的银行结算账户，由银行划拨保险公司，为市民缴纳养老保险和意外伤害保险金。

　　对于养老金是否能如约支付，积分宝的解释是“消费养老金和意外伤害保险金是通过工商银行(行情,资金,股吧,问诊)专用账户划拨到人保寿险和人保财险的养老金专用账户上，受到重庆市老年事业发展基金会、重庆消费养老项目发展办公室监管，任何单位和个人无权动用。”靠权威机构监管，不让养老金流入私人腰包，这对消费养老模式的信用建设至关重要。通过积分宝积攒的消费养老金，不能中途领取，如果一定要领取，就要申请退保，按当时账户价值退还被保险人，不需其他费用。

　　不过，这种消费返积分的养老金有两个风险：一是保费的持续性，二是积分能够转换多少年金、领多少保费的问题。另外，消费养老模式缺乏国外的例子来做参照，因为很多国家的养老金水平本身就已经很高，并不需要额外的消费返点模式来补充养老金。

　　消费养老模式是一种比较创新的养老模式，对于消费者和商家以及社会来说，是有积极意义的。但是如何真正实现消费养老模式，还有很长的路要探索。

　　曾经轰动一时的上海家帝豪集团就以“消费养老”的口号，通过“我爱我买”网站推行“消费养老计划”，公司称只要交纳1万元就能成为三级代理商，可通过吸引更多人加盟的方式升级。消费者在网站购买产品可享受返利，满十年即可提现，消费多就回报多，照此逻辑完成养老计划。但实际其利用线下加盟商来做违规之事，董事长涉嫌组织传销被警方刑拘。

　　人社部张浩副司长表示：“消费养老模式涉及几个关键问题，这种模式与商家经营状况密切相关；与消费者消费习惯、偏好密切相关；积累下来的资金的管理、投资运营的安全和保值增值问题。”

　　作为新近崛起的一种养老模式，核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该给予消费者一定的养老金回馈制度，在不影响企业运营和消费者日常消费的过程中，实现零成本，轻松积攒养老金。