消费养老:小心蜜糖背后的陷阱
“消费购物返积分,兑换现金来养老”,消费养老是柄双刃剑,具备了流行推广的基本条件,但暴露出的问题有待解决。
在中国已步入老龄化社会的沉重压力下,有鉴于现行的社保养老机制存有疏漏,各方积极探索养老新力量,在众多新兴养老模式中,有一种模式看上去极具诱惑力—消费养老。
“消费养老”模式的理论基础是将消费视为一种投资,核心观点就是将消费向生产和经营领域延伸。
浙江一家消费养老增值服务平台叫做“积分宝”网站,积分宝与中国人寿(行情,资金,股吧,问诊)、中国人保财险公司合作,在多个城市覆盖消费积分和积攒养老金。以重庆为例,市民凭积分卡在指定商店、超市、餐馆、酒店消费后,商家将退返一定的积分给消费者,积分可以兑换相应的人民币。这些积分兑换的资金将直接打到消费者的银行结算账户,由银行划拨保险公司,为市民缴纳养老保险和意外伤害保险金。
对于养老金是否能如约支付,积分宝的解释是“消费养老金和意外伤害保险金是通过工商银行(行情,资金,股吧,问诊)专用账户划拨到人保寿险和人保财险的养老金专用账户上,受到重庆市老年事业发展基金会、重庆消费养老项目发展办公室监管,任何单位和个人无权动用。”靠权威机构监管,不让养老金流入私人腰包,这对消费养老模式的信用建设至关重要。通过积分宝积攒的消费养老金,不能中途领取,如果一定要领取,就要申请退保,按当时账户价值退还被保险人,不需其他费用。
不过,这种消费返积分的养老金有两个风险:一是保费的持续性,二是积分能够转换多少年金、领多少保费的问题。另外,消费养老模式缺乏国外的例子来做参照,因为很多国家的养老金水平本身就已经很高,并不需要额外的消费返点模式来补充养老金。
消费养老模式是一种比较创新的养老模式,对于消费者和商家以及社会来说,是有积极意义的。但是如何真正实现消费养老模式,还有很长的路要探索。
曾经轰动一时的上海家帝豪集团就以“消费养老”的口号,通过“我爱我买”网站推行“消费养老计划”,公司称只要交纳1万元就能成为三级代理商,可通过吸引更多人加盟的方式升级。消费者在网站购买产品可享受返利,满十年即可提现,消费多就回报多,照此逻辑完成养老计划。但实际其利用线下加盟商来做违规之事,董事长涉嫌组织传销被警方刑拘。
人社部张浩副司长表示:“消费养老模式涉及几个关键问题,这种模式与商家经营状况密切相关;与消费者消费习惯、偏好密切相关;积累下来的资金的管理、投资运营的安全和保值增值问题。”
作为新近崛起的一种养老模式,核心是消费者在购买企业的产品后,企业应该给予消费者一定的养老金回馈制度,在不影响企业运营和消费者日常消费的过程中,实现零成本,轻松积攒养老金。
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